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“以房養老”,斷了樓市的退路!
發布時間:2018-8-13 17:30:36  作者:  發布:

 一、

 

如果你對中國樓市的未來感到困惑,那么答案來了!

 

8月8日,中國銀保監會發布通知稱,自即日起,“老年人住房反向抵押養老保險”開展范圍擴大到全國。

 


這里面提到了一個保險的品種:老年人住房反向抵押養老保險。不過老百姓提到這個險種的時候,常常使用“以房養老保險”、“反向按揭”來替代。

 

這是什么意思?

 

其實很簡單。它的意思是說:60周歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人,可以跟開展這項業務的保險公司簽約,把房屋抵押給保險公司,每月從保險公司獲得固定的養老金。最終,當老人過世后,房子由保險公司“繼承”。

 

買房子的時候,是購房者從銀行貸款給開發商,獲得房屋產權抵押給銀行,每月供樓,最終把房子買下來。“住房反向抵押養老保險”,則是一個倒過來的過程。

 

它的最大價值是:可以讓老年人在退休后,過上高品質的生活。

 

對于保險公司、保險受益人來說,這相當于一個對賭協議:如果受益人長壽,則保險公司可能會虧;反之,會賺。對于受益人來說,風險主要在房屋升值和通脹這兩點上——如果自己長壽,中間發生嚴重通脹,則房子換來的養老金未必夠用;如果房屋出現大幅升值,如何分配升值部分,將成為一個問題。

 

當然,這些都可以通過產品的設定來解決。相信未來會有各種類型的產品問世,供大家選擇。

 

二、

 

“住房反向抵押養老保險”最早出現在荷蘭,后來在美國大行其道,并受到各國政府的高度重視。

 

政府為什么喜歡這個險種?說到底,是因為“養老”對于所有的國家,都是一個難題。難題的關鍵是長期通脹,它會呈現幾何級數來遞進,不斷吞噬養老金的購買力。

 


中國養老的缺口問題非常嚴重,上面這篇報道給出的數字很嚇人。

 

人口老齡化、少子化,再加上長期通脹,大家想在退休后過上瀟灑的生活,其實難度很大。而住房又是家庭最大的資產,所以“以房養老”很有可能是未來的大趨勢,至少可以幫助“有房一族”解決“補充養老保險”的問題。

 

20139月,國務院發布了“關于加快發展養老服務業的若干意見”,里面明確提出要“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

 

20146月,保監會發布了《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》,在北京、上海、廣州、武漢啟動試點。

 

20167月,試點期延長,并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等省份的部分地級市。

 

而銀保監會最新的文件,則把試點擴展到了全國。由此可見,“以房養老”將是中國化解“老齡化”、“養老金缺口難題”的重要手段,意義非常重大。


三、

 

那么問題來了:這個險種的推廣,對樓市意味著什么?對我們有什么啟發?

 

第一,“住房反向抵押養老保險”的出現,意味著官方承認房子有“養老價值”。

 

承認房子有“養老價值”,還意味著官方承認房子在“居住價值”之外,有“資產價值”。否則,保險公司不會推出這個保險,即便推出也不能賺錢。

 

這種保險的出現,讓政府背負的、極其沉重的“養老壓力”減輕,那么,房子的長期價值將會得到政府的維護,而不能輕易放棄。否則,只能加劇養老問題。

 

第二,“住房反向抵押養老保險”的出現,意味著房子自始至終都將擁有“金融屬性”。

 

可以想見,如果這個險種大行其道,則意味著:中國的房子在前2030年(按揭期),通過銀行跟金融體系實現了綁定;后面的2030年,則通過保險跟金融體系實現了綁定。在房子至始至終都跟金融體系綁定的情況下,它的下跌風險就可以充分傳遞給金融體系。那么反過來,房價就很難趨勢性下跌,而只向好了。

 

第三,房子對中國人將更加重要。

 

它不僅關系你的青春、愛情、婚姻、家庭,還是你晚年避免被通脹拋棄的“諾亞方舟”。租房子的人,你有購買“住房反向抵押養老保險”的機會嗎?

 

當然,對于那些在人口流失的、中小城市購房的人,你的房子未來能抵御通脹、讓你安享晚年嗎?恐怕不確定吧!

 

我們常常感嘆手機重要,覺得無時無刻不能離開手機,手機丟了就像自己丟了一樣。跟房子比,手機算什么?浮云而已!

 

能貫穿你生命的,只有房子而已。

 

而且,作為中國人,你最好買兩套。一套傳給子女,一套養老。否則,你會愧對子女的。

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